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盈利能力遭遇短期挑戰(zhàn) 銀行讓利實體經(jīng)濟促成良性循環(huán)
來源：金融時報
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袋鼠媽媽
本報記者 周萃
受新冠肺炎疫情的沖擊以及讓利實體經(jīng)濟的需求影響，多家銀行中期業(yè)績報告顯示，上半年凈利潤出現(xiàn)明顯下滑，息差收窄，不良貸款余額和不良貸款率“雙升”，盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量均面臨較大挑戰(zhàn)。
民生銀行首席研究員溫彬分析認為，放慢資產(chǎn)擴張步伐、讓利實體經(jīng)濟和加大不良資產(chǎn)處置是上市銀行上半年業(yè)績增速下滑的主要原因。銀行下調(diào)貸款利率和減免部分收費，還要把一部分的利潤用于核銷存量的不良貸款，從而導致收入和凈利潤增速下降。
多位上市銀行負責人均表示，盈利下降并非銀行自身經(jīng)營能力出現(xiàn)問題，金融加大對實體經(jīng)濟的讓利與支持力度，最終將形成銀行與實體經(jīng)濟共生共榮的良性循環(huán)。
凈利潤同比下滑
從六大行的情況看，凈利潤增速下降明顯，除郵儲銀行外，其余5家大行凈利潤增速均呈現(xiàn)兩位數(shù)負增長。具體數(shù)據(jù)為，工行實現(xiàn)凈利潤1497.96億元，同比下降11.2%；農(nóng)行實現(xiàn)凈利潤1091.90億元，同比下降10.8%；中行實現(xiàn)凈利潤1078.12億元，同比下降11.22%；建行實現(xiàn)凈利潤1389.39億元，同比下降10.77%；交行實現(xiàn)凈利潤365.05億元，同比下降14.61%；郵儲銀行上半年實現(xiàn)凈利潤336.58億元，同比下降9.96%。
股份制銀行凈利潤同比下滑的現(xiàn)象也十分明顯。受疫情影響，僅渤海銀行上半年凈利潤同比上升2.52%，其余9家全國性股份制上市銀行的凈利潤較去年同期都呈現(xiàn)較大的下滑，華夏銀行、民生銀行、浙商銀行等5家凈利潤均同比下降超10%；浦發(fā)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行3家凈利潤同比下降超9%；招商銀行凈利潤同比下降1.63%。
總體來看，上半年凈利增速下降是全行業(yè)的共同現(xiàn)象。此前，銀保監(jiān)會發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤1.03萬億元，同比下降9.4%，與一季度5%的增速相比明顯下降。具體來看，國有大行、股份制銀行、城商行和農(nóng)商行同比分別下降12%、8.5%、2.1%和11.4%。
對于凈利增速下降，工行行長谷澍表示：“上半年工行凈利潤同比下降，并不是自身經(jīng)營能力出了問題，而是認真落實國家有關政策要求，按照商業(yè)可持續(xù)原則，支持疫情防控、加大向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利、加快風險化解的結(jié)果?！?
據(jù)銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)，上半年銀行業(yè)持續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利，前7個月已向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利8700多億元，同時，銀行不良處置和撥備計提力度加大。
“中行加大撥備計提力度是稅后利潤同比下降的主要原因，也為中行長遠發(fā)展夯實了基礎。”中國銀行副行長鄭國雨表示，為應對未來潛在的信用風險，中行上半年計提資產(chǎn)減值損失665億元，同比增長97.46%，計提規(guī)模創(chuàng)歷史同期新高。
業(yè)內(nèi)專家分析認為，銀行為應對疫情和經(jīng)濟下行帶來的不確定性影響，上半年加大撥備計提力度，從而拖累了盈利表現(xiàn)。Wind數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，36家上市銀行中，22家銀行的撥備覆蓋率較上年末有所增長。
息差進入下行通道
受減費讓利等因素影響，上半年銀行凈息差收窄，成為半年報中備受關注的問題。
有關統(tǒng)計顯示，36家A股上市銀行中，有三分之二的銀行上半年凈利差和凈息差較去年同期出現(xiàn)明顯收窄。其中，建行上半年凈息差為2.19%，同比下降13個基點；招商銀行上半年凈息差為2.5%，較2019年全年減少9個基點。
凈息差下降與監(jiān)管政策引導有關。今年以來，監(jiān)管部門出臺了包括降低貸款利率、使用直達貨幣政策工具、減少收費等一系列舉措，引導金融機構(gòu)對實體經(jīng)濟減費讓利，從而導致貸款利率出現(xiàn)明顯下行。銀行資產(chǎn)端收益下降幅度大于負債端成本下降幅度，凈息差因此出現(xiàn)下行趨勢。此外，受疫情沖擊，收益率相對較高的零售貸款上半年投放進度明顯放緩，也造成高收益資產(chǎn)占比下降。
業(yè)內(nèi)專家普遍認為，銀行下半年息差仍有一定的收窄壓力?！爱斚裸y行資產(chǎn)端和負債端利率都有下行的空間，未來息差還將進一步緩慢下行。平安銀行今年負債端的成本雖然已經(jīng)下降較多，但仍然較高，接下來還將繼續(xù)壓降?！逼桨层y行行長胡躍飛表示。
為應對息差收窄，鄭國雨表示，中行將持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極支持國民經(jīng)濟重點領域的薄弱環(huán)節(jié)，不斷提高資金運用效率。同時，中行也將加快場景建設，著力提升客戶服務能力，以客戶全量金融資產(chǎn)為抓手，從源頭上擴大存款資金來源，提升存款發(fā)展質(zhì)量。通過優(yōu)化資產(chǎn)負債管理，盡可能降低市場環(huán)境變化給凈息差帶來的沖擊。
“盡管凈息差有一個逐漸下行的趨勢，并且可能這個壓力還會持續(xù)一段時間，但我們認為，總體上下行程度非常可控，銀行能夠通過精細化管理、數(shù)字化經(jīng)營等方面的努力，將凈息差保持在一個比較合理的水平上，并且仍然是一個有競爭力的水平?！苯ㄐ懈毙虚L紀志宏在業(yè)績發(fā)布會上如是說。
支持實體力度加大
上半年，銀行業(yè)雖然經(jīng)營業(yè)績有所下滑，但通過減費讓利等多項措施大力支持實體經(jīng)濟，與實體經(jīng)濟共擔風雨，為穩(wěn)住經(jīng)濟基本盤作出重要貢獻。
“上半年，工行一方面積極加大對實體經(jīng)濟的融資支持，努力保障實體經(jīng)濟資金需要；另一方面切實加大對企業(yè)的讓利和延本延息。這樣做既有利于企業(yè)平穩(wěn)度過當前的經(jīng)營困難期，也有利于銀行保全資產(chǎn)，平滑風險曲線。”谷澍表示。
按照商業(yè)可持續(xù)原則，通過降低社會融資成本、減免收費和貸款延期還本付息等措施，上半年工行累計向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利518億元。
聚焦“六穩(wěn)”“六?！?，銀行業(yè)普遍加大對實體的支持力度，其信貸投向呈現(xiàn)“四大特征”，即新增融資總量突出、信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化、高效支持疫情防控和復工復產(chǎn)、資金觸達經(jīng)濟重點領域和薄弱環(huán)節(jié)愈發(fā)精準。
半年報顯示，農(nóng)行上半年末貸款余額達到14.5萬億元，較上年末增長8.9%。其中，縣域貸款余額突破5萬億元，增速11%，高于全行貸款增速。中行上半年境內(nèi)人民幣公司貸款較上年末新增3649億元，新增貸款重點投向民營企業(yè)、普惠金融和制造業(yè)等重點領域和重點行業(yè)，增強服務實體經(jīng)濟的能力。建行上半年新增貸款1.45萬億元，同比增6945億元，著力支持實體經(jīng)濟重點領域和社會民生薄弱環(huán)節(jié)，基礎設施貸款、制造業(yè)貸款和綠色貸款分別增長11.4%、19.6%和10.1%。
責任編輯：戚琦琦
